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中国版401K计【ji】划有希望了,一文读(du)懂,什「shi」么是养老金『jin』个 ge[人账户制度

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分类:财经

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养老问题,一直都是大家关心的热门的话题,特别是现在的80后和90后们,虽然距离退休还有很多年,但却是最关心养老金的人群。

他们担忧这个问题,自然是有道理的,我并不认为是杞人忧天,这里就不赘述人口出生率、人口结构等问题了,我们来看看应对之策。

最近,关于养老金个人账户的讨论开始火了起来。实际上,我们现在的养老金就是两个部分,一个是统筹账户,一个是个人账户,前者由公司负责缴纳,后者是个人缴纳,加在一起一般是工资的24%。

而这些钱,统一由社保来管理,等到退休后才开始发放。当然,万一半路你出了一点小意外,统筹账户就当为国做贡献了,而个人账户的钱还能被继承(此外,还会有一定的丧葬费和抚恤金之类的)。

现在,一个可行的方向就是个人账户进一步放开,这就类似美国的401K计划。雇员可以选择将一部分的工资存入401K账户,到了退休之后,再开始领取。这个计划就成为了基本养老之外的一个补充。

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这个账户有两个好处。第一就是存入的资金是免收个人所得税的。对于中高收入人群而言,免税的吸引力还是很大的。当然,这也是有上限的,不能想存多少就存多少,不过对于低收入人群,则相当鸡肋了。

第二,这个账户的资金可以进一步投资,比如购买各类基金、股票等资产,从而实现账户的增值和保值。

不得不说,如果一旦实施,这将成为非常好的养老保障措施之一。这个不像商业养老保险,商业保险需要用自己的收入购买,不免税。而且保险公司也是要赚钱的,他们能够产生回报的资金,就必然有限,年化能够做到4%的,就已经相当不错了。

但是,个人账户的钱,如果让个人自己来管理,效果可能也非常有限。毕竟普通人的投资能力是有限的,大部分人连指数基金或者行业指数都跑不赢的。如果能够交给社保继续投资管理,才能发挥最大的作用。

众所周知,社保的投资能力非常不错。过去10多年,都保持了8%左右的年化回报率。这个回报率,虽然比不上顶流的基金,但是好在稳定可持续。而且要知道,社保的盘子是普通公募无法比的,万亿级别的资金能够有这个回报,做梦都可以笑醒了。

而社保建立了非常多的组合,其中某些组合的表现就直接不输顶流了,至于是哪些组合,其实用心的人可以自己去观察观察,哪怕是跟着抄作业,也能够有不错的回报。

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